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節税や投資としてもおすすめのiDdeCo(確定拠出年金)とは?おすすめのiDeCo開設先も紹介。

iDeCo(確定拠出年金)って何?

そもそも「iDeCo」とは確定拠出年金のことで、節税をしながら資産形成が個人で出来る年金制度のことです。

分かりやすく言うと、個人で実施できる国民年金あるいは厚生年金です。
また、それらと違ってiDeCoは任意で加入するタイプなので無理矢理加入することは一切ありません。

定期預金・保険・投資信託などから選択し、毎月5000円以上から積み立て60歳以降に積み立てた資産を受け取る制度です。

昔は個人事業主しか加入出来ませんでしたが2017年の制度改正により会社員や公務員、主婦の方も加入できるようになりました。

iDeCoの加入条件は?

iDeCoの加入条件は、20~59歳までで以下の2点の条件を満たしていれば基本的には誰でも加入することが出来ます。
・自営業の方は国民年金を納付しており、農業者年金基金に加入していないこと。
・会社員の方は、会社で認可されていること。

iDeCoの種類

実はiDeCoには企業型と個人型の2種類が有ります。

企業型では、企業が従業員に同意を得たルールに基づき年金制度を作ります。企業が掛け金を支払い、従業員が運用方法や運営機関を指定することが出来ます。

個人型では自ら拠出限度額の範囲内で掛け金を決めて、毎月支払い運用方法を指定します。

また、iDeCoの拠出限度額は個人型では自営業の場合は月額68000円で年間816,000円。
企業で年金制度がない会社員や専業主婦は月額23000円で年間276,000円。
企業型に加入している会社員は月額20000で年間240,000円。
公務員等は月額12000円で年間144,000円までです。

iDeCoのメリットとは?

掛け金が全額控除される

iDeCoでは積み立てた掛け金を全て所得控除の対象にすることが出来ます。

同じ年収でも所得控除が多い人ほど、税金の金額が低くなります。
その為、所得控除が多いという事は可処分所得が増えて、使える金額が大きくなります。

例えば、毎月1万円を積み立てたとすると1年で合計12万円が所得控除されます。

運用益が非課税になる

通常、投資信託の分配金や売却益、定期預金の利息などは20.315%(所得税:10%、住民税:5%、復興特別所得税:0.35%)が掛かりますがiDeCoで運用した場合は税金は掛かりません。

iDeCoのデメリットとは?

原則60歳まで資産を引き出すことが出来ない。

原則として、iDeCoは60歳まで積み立てた資産を引き出すことが出来ません。

積み立てを停止することは出来ますが、資産を引き出すことは出来ないので直ぐに資産を現金化することが出来ません。
その為、iDeCoを利用する際は生活の負担にならない余剰資金を使って運用するように注意しましょう。

運用に手数料が掛かる

iDeCoを始める際に、銀行や証券会社、ネットなどでiDeCo専用の取引口座を開設する必要があります。
その為、口座を新しく開設する際は手数料が低い取引所を選択して開設するようにしましょう。

口座の開設手数料は2829円が殆どですが、毎月の運用手数料に差が有ります。数百円程度ですがiDeCoは長期的に運用していくのでその差が命取りになるので、注意してください。

iDeCoで節税のモデル例

①年収500万円の30歳会社員(企業年金なし)が、毎月20,000円の掛金を30年間60歳になるまで積み立てます。節税額は、年間48,000円、30年トータルでは1,440,000円になります。

②課税所得600万円の40歳自営業者が、毎月50,000円の掛金を20年間60歳になるまで積み立てた場合。節税額は、年間180,000円、20年トータルでは3,600,000円にもなります。

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